Reglerne for beregning af ÅOP er blevet overtrådt af NordCredit, og det fører til en generel advarsel til markedet mod at skjule omkostninger.
Mens NordCredit har oplyst, at deres lån havde årlige omkostninger i procent (ÅOP) på 24,97 procent, viser beregninger fra Forbrugerombudsmanden, at ÅOP for et lån på 5.000 kroner i virkeligheden var 91,5 procent, hvis forbrugeren havde tilvalgt straksudbetaling af lånebeløbet.
NordCredit har dermed overtrådt kreditaftaleloven og lov om forbrugslånsvirksomhed samt handlet i strid med god markedsføringsskik, ifølge en pressemeddelelse fra Forbrugerombudsmanden.
Markant og bred kritik
Forbrugerombudsmand, Torben Jensen, udtaler:
”Vi ser desværre eksempler på, at virksomheder forsøger at omgå ÅOP-lofterne ved at opkræve gebyrer for såkaldte frivillige tilvalgsydelser, som ikke fremstår som en obligatorisk omkostning for forbrugeren. Omkostningerne skal dog indregnes i ÅOP, hvis forbrugerens tilvalg foretages inden eller i forbindelse med, at kreditaftalen med forbrugeren bliver indgået.”
Torben Jensen understreger, at reglerne er til for, at forbrugerne lettere kan sammenligne prisen på lån med forskellig sammensætning af omkostninger og forskellig løbetid.
”Derudover er lån med meget høj ÅOP nu blevet forbudt, hvilket naturligvis kun understreger vigtigheden af, at kreditgiverne har styr på deres ÅOP-beregninger,” siger Torben Jensen.
ÅOP over 35 er ulovlig
At NordCredits gebyr lød på 1.199 kroner, hvis forbrugeren eksempelvis ansøgte om et lån på 5.000 kroner, var afgørende i den konkrete sag.
NordCredit oplyste, at ÅOP på lånet var 24,7 procent, men inklusive gebyret på 1.199 kroner ville ÅOP reelt være 91,5 procent. Ifølge lov om forbrugslånsvirksomhed er det er ulovligt at udbyde lån med en ÅOP på mere end 35 procent.
Forbrugerombudsmanden vurderer desuden, at NordCredit gav forbrugerne ufuldstændige oplysninger om blandt andet ÅOP og debitorrenten forud for aftaleindgåelsen og i selve kreditaftalerne, hvilket var i strid med oplysningsforpligtelserne i kreditaftaleloven og markedsføringsloven. Forbrugerombudsmanden vurderer ligeledes, at NordCredit har handlet i strid med god markedsføringsskik ved at have indgået forbrugerkreditaftaler med en ÅOP på mere end 35 procent.
NordCredit har oplyst, at tilbuddet om straksudbetaling blev trukket tilbage i april 2023. Derfor har Forbrugerombudsmanden valgt at afslutte sagen med en indskærpelse.
| FAKTA: Lovgivning på området Kreditaftaleloven: Kreditaftalelovens § 16 fastsætter, at de årlige omkostninger i procent svarer på årsbasis til nutidsværdien af alle fremtidige eller eksisterende forpligtelser i form af udnyttede kreditmuligheder, tilbagebetalinger og omkostninger, der er aftalt mellem kreditgiveren og forbrugeren. Ifølge kreditaftalelovens § 7 a har kreditgiveren forud for aftaleindgåelsen pligt til at give forbrugeren en række oplysninger, der er nødvendige for at sammenligne forskellige tilbud, så forbrugeren kan træffe en informeret beslutning om indgåelse af en kreditaftale. Kreditgiveren skal blandt andet oplyse om debitorrenten, ÅOP og det samlede beløb, som forbrugeren skal betale. Kreditaftalelovens § 8, angiver, at selve kreditaftalen tilsvarende skal oplyse klart og tydeligt om blandt andet debitorrenten, ÅOP og det samlede beløb, som forbrugeren skal betale, beregnet på tidspunktet for kreditaftalens indgåelse. Markedsføringsloven: Markedsføringslovens § 18 fastsætter, at når en erhvervsdrivende markedsfører kreditaftaler, der angiver talstørrelser vedrørende omkostninger ved forbrugerkredit, udløser det en pligt til at oplyse alle omkostningerne klart, kort og på en fremtrædende måde. Forbrugeren skal, også efter denne regel, have oplysninger om debitorrenten, ÅOP, og det samlede beløb, forbrugeren skal betale. Lov om forbrugslånsvirksomhed 11 a i lov om forbrugslånsvirksomheder indeholder et forbud mod alle forbrugslån, der har en ÅOP på mere end 35 procent. Overtrædelse af § 11 a medfører ugyldighed, således at kreditomkostningerne i forbrugerkreditaftalen nedsættes til 35 procent. Grov eller gentagen overtrædelse kan desuden straffes med bøde eller fængsel indtil 4 måneder. Det er i strid med god markedsføringsskik, jf. markedsføringslovens § 3, hvis en erhvervsdrivende indgår forbrugerkreditaftaler med en ÅOP over 35 procent. Kilde: Forbrugerombudsmanden |
