“Hey chatbot, hvordan skal jeg investere de 15.000 kroner, jeg har stående?” Det spørgsmål er ikke længere helt så hypotetisk, som det lyder. I USA kan du nu koble dine bankkonti og investeringer direkte til ChatGPT. Via Plaid kan ChatGPT få adgang til blandt andet saldo, forbrug, nettoformue og investeringer. OpenAI understreger dog samtidig, at […]
“Hey chatbot, hvordan skal jeg investere de 15.000 kroner, jeg har stående?”
Det spørgsmål er ikke længere helt så hypotetisk, som det lyder.
I USA kan du nu koble dine bankkonti og investeringer direkte til ChatGPT. Via Plaid kan ChatGPT få adgang til blandt andet saldo, forbrug, nettoformue og investeringer. OpenAI understreger dog samtidig, at ChatGPT ikke er finansiel rådgiver og ikke kan handle på dine vegne.
Men forestil dig næste skridt.
Chatbotten kender din alder, din opsparing og dine investeringer. Du spørger, om du bør tage mere risiko, og den svarer, at du med din økonomi og tidshorisont bør øge din aktieandel.
Så er vi et andet sted end med en chatbot, der bare forklarer forskellen på aktier og obligationer.
For os, der bygger fintech, er det her en ret interessant udvikling. Hvornår går en chatbot fra at hjælpe dig med at forstå din økonomi til faktisk at rådgive dig om den?
Reglerne gælder også algoritmer
Digital investeringsrådgivning er ikke nyt. Finanstilsynet slog allerede i 2020 fast, at kravene gælder, uanset om rådgiveren er et menneske eller en algoritme. En personlig anbefaling skal stadig passe til kundens aktuelle situation og behov.
En klassisk digital rådgiver følger typisk et forløb, som nogen har defineret på forhånd. Kunden svarer på nogle spørgsmål, systemet laver beregningerne, og der kommer en anbefaling ud. Det er forholdsvis tydeligt, hvornår rådgivningen begynder.
Med en chatbot er forløbet mindre fast. Kunden kan begynde med at spørge, hvad en obligation er, fortælle mere om sin økonomi undervejs og ende med at få en personlig anbefaling. Det gør grænsen mellem information og rådgivning sværere at se, fordi samtalen kan ændre karakter uden et tydeligt skift.
Når et svar bliver til et råd
Jeg er generelt ret begejstret for sprogmodeller. De kan noget, som finansielle produkter historisk har været dårlige til. De kan forstå et spørgsmål uden de rigtige fagbegreber og forklare komplicerede produkter på helt almindeligt sprog.
Jeg arbejder selv med tech og pension, og her er sproget ofte en del af problemet. Produkterne er komplekse, reglerne er mange, og som kunde skal man ofte enten sætte sig ret grundigt ind i tingene eller have en del rådgivning, før det hele giver mening.
Men når en chatbot begynder at fortælle kunden, hvad vedkommende konkret bør gøre med sine penge, vil jeg gerne vide, hvad anbefalingen bygger på.
Hvilke oplysninger blev brugt? Hvilke regler og beregninger lå bag? Kan vi gå tilbage og forstå, hvorfor kunden fik netop det svar?
Her ville jeg være varsom med at lade sprogmodellen afgøre selve anbefalingen. Den kan sagtens forstå spørgsmålet og forklare resultatet uden også at være den del af systemet, der bestemmer resultatet.
Spørger kunden senere, hvorfor vedkommende fik et bestemt råd, er “det var det, chatbotten kom frem til” ikke et særligt godt svar.
En disclaimer løser ikke produktet
Den nemme løsning er selvfølgelig at skrive nederst i chatten, at svarene ikke udgør finansiel rådgivning.
Men hvis chatbotten kender min økonomi og bruger oplysningerne aktivt i sit svar, er jeg mere interesseret i, hvad produktet faktisk gør, end hvad der står med småt.
Og her bliver det for alvor spændende for fintech.
Hvis chatbotten bliver indgangen til produktet, kan vi bygge finansielle løsninger, hvor kunden ikke først skal finde den rigtige menu, udfylde et langt flow eller booke et møde for at få hjælp.
Måske ender chatbotten ikke bare som endnu en funktion i banken eller pensionsløsningen, men som den primære måde, kunden får rådgivning på.
Det kan gøre rådgivning hurtigere, mere tilgængelig og langt mere personlig. Men det stiller også større krav til det, der ligger bag svarene.
Så bliver konkurrencen ikke kun om, hvem der har den bedste chatbot. Den bliver også om, hvem der kan bygge et produkt, hvor gode svar, ansvar og rådgivning faktisk hænger sammen.
